Тема инноваций в последние годы стала довольно модной в современном российском обществе. Люди к новым возможностям относятся зачастую снисходительно, подспудно подразумевая, что данная тема не имеет никакого отношения к реальной жизни. Однако, даже в таком довольно консервативном бизнесе, как банковский, инновационные решения способны не только увеличить качество оказываемых услуг, но и, зачастую, создать новый рынок. Рынок, которого ранее фактически не существовало.

Рынок безналичных платежей не является исключением. Много копий уже сломано о таких новых технологиях, как мобильный мини-терминал (он же «втычка») и NFC. При всей своей неоднозначности, данные технологии, по сути, нацелены на создание новых сегментов рынка банковских безналичных платежей. Мобильные мини-терминалы – на работу с малым предпринимательством. Симбиоз NFC  и бесконтактной технологии – на сегменты, в которых критична скорость совершения транзакции.

Мы не будем детально останавливаться на этих технологиях, так как о них подробно уже писалось на страницах нашего журнала. Тем не менее, уже эти примеры показывают, что инновации позволяют привести безналичные платежи туда, где их ранее не существовало. И потенциальный объем этих новых сегментов, даже по самым скромным оценкам – поражает. Неудивительно, что число проектов, нацеленных на развитие данных технологий во всем мире, измеряется уже двузначными, если не трехзначными, цифрами.

НЕТ БАНКОВСКОМУ СЧЕТУ

Среди иных инновационных решений, существенно повлиявших и продолжающих влиять на рынок безналичных платежей, следует отметить электронные кошельки. Решение зародилось в недрах интернета как средство осуществления электронных платежей с упором на совершение анонимных транзакций. И довольно долго оно и оставалось таким нишевым игроком. Однако, востребованность подобных анонимных или условно-анонимных платежей оказалась чрезвычайно велика. Например, в России законодатели и банковский регулятор в какой-то момент времени поняли, что более оставлять без регулирования данную сферу невозможно. Как следствие, появился закон, фактически уравнявший подобные электронные деньги и классические банковские платежные инструменты.

В настоящее время электронные кошельки уже несколько лет активно вторгаются в офф-лайн среду. Кошельки выступают в качестве контейнеров для реальных банковских карт, выступая в качестве агрегатора и менеджера платежных и дисконтных карт (Passbook). Платежные карты привязываются к балансу электронного кошелька (QIWI Visa Plastic). Средствами на электронных кошельках можно расплачиваться в офф-лайн магазинах (Square Wallet и Starbacks). Электронные кошельки активно интегрируются с технологией NFC (Google Wallet NFC).

Более того, организации, которые не имели никакого отношения к банкам, стали создавать собственные платежные сервисы, рассчитанные на оказание де-факто банковских платежных услуг собственным клиентам (например, проектEnergy-bonus от Мосэнергосбыта).

Все это привело к тому, что даже банки, которые старательно игнорировали данную технологию, уже не могут и далее так себя вести. Подобную услугу уже предлагает своим клиентам, например, Банк Русский Стандарт и ТКС-Банк, не говоря уже о QIWI Visa Wallet.

Вышеуказанные российские проекты во многом схожи между собой, хотя и были представлены банками в разное время. Если сервис QIWI был запущен еще в 2007 году, то предложения других двух банков – поле поздние. Русский стандарт анонсировал свой продукт в мае 2012 года, а ТКС-Банк – в ноябре 2013.
Кошельки дают клиенту возможность положить на него денежные средства и впоследствии оплачивать товары и услуги из каталога, а также переводить денежные средства. В качестве идентификатора клиента используется номер мобильного телефона. Для начала работы достаточного простой удаленной регистрации без прохождения идентификации и визита в банк. Совершение большинства операций, за исключение перевода средств другим клиентам  и по свободным реквизитам – бесплатно.

Также существуют и различия. Например, QIWI дает возможность привязать к кошельку карту стороннего банка или счет сотового телефона – в этом случае оплата будет происходить напрямую с этой карты/счета – даже при отсутствии средств непосредственно на кошельке. Также к кошельку QIWI может быть выпущена банковская карта платежной системы Visa, что позволяет осуществлять расчеты за счет средств кошелька в торговой сети, снимать наличные либо совершать операции с использованием реквизитов карты. Переводы также могут совершаться по реквизитам карты-получателя, а также через системы денежных переводов.
Решение от ТКС-Банка, в свою очередь предлагает возможность осуществления перевода средств по e-mail, по номеру телефона и через социальные сети (о данных возможностях мы поговорим в данной статье позже). Также клиент имеет возможность запросить деньги у своих знакомых и друзей.

Также кошельки от Qiwi и ТКС-Банка предлагают возможность интеграции с социальными сетями.
Фактически, на текущий момент мы имеем дело с размыванием самого понятия «банковский счет» и растаскиванием платежной функции банка на компании, которые не являются банками вообще, но имеют собственную клиентскую базу. Банки в этой ситуации выступают в лучшем случае как технологическая база и поставщик банковской лицензии, а, собственно, специализированный банковский счет становится не нужен вообще.  И все это сопровождается ростом объема бизнеса безналичных платежей именно в данном сегменте.

НЕТ НАЦИОНАЛЬНЫМ ВАЛЮТАМ

Идеологически близко к электронным кошелькам стоят крипто-валюты, которые в последнее время также стремительно набирают популярность. Стартовавшая в 2009 году и лидирующая в этом сегменте валюта Bitcoin, выросла в своей стоимости с 0,3 центов до 576 долларов за биткоин (потолок стоимости валюты превышал 1200 долларов США). Валюта уже принимается в оплату за реальные товары. В октябре 2013 года в Канаде был установлен первый bitcoin-банкомат. На базе валюты строится платежная система BitPay, а также делается попытка создать для нее банковские карты (BitInstant, RaxCard, TheBitcoinCard). Встречаются даже попытки сделать материальные биткоины (Bitbills).

Впервые о готовности в течение двух месяцев выпустить в свет дебетовую карту, фондируемую за счет биткоина, заявила виртуальная биржа BitInstant в 2012 году. Однако данная карта свет так и не увидела.
Тем не менее, на текущий момент уже можно найти проекты, которые предлагают дебетовые пластиковые карты, которые позволяют использовать для фондирования счета карты Bitcoin – например, проект TheBitcoinCard, который построен на базе карт платежной системы MasterCard.

Виртуальная биржа VirtEx также предлагает пользователям он-лайн перевод средств на счет карты, обслуживание которой осуществляется в банкоматах и пос-терминалах канадской сети Interac. Продажи карты стартовали в октябре 2013 года. Услуга находится на этапе бета-тестирования.

Канадская компания Coinkite пытается построить полную инфраструктуру на базе виртуальных валют Bitcoin и Litecoin, включающую в себя пос-терминал, карту и инфраструктуру их обслуживания. Первая партия карт была получена компанией в декабре 2013 года и в настоящее время через сайт компании собираются заказы на их получение.

Технологически являясь пиринговыми[1] платежными системами, криптовалюты придерживаются идеологии децентрализованной эмиссии и оборота денежных знаков. То есть эмиссия денежных знаков осуществляется не единым эмиссионным центром, а всеми держателями денежных знаков (при ихжелании) на определенных установленных принципах. Для управления оборотом денежных знаков также отсутствует единый центр – оборот осуществляется  с помощью горизонтальных связей между участниками.  При этом, зачастую данный оборот является анонимным, так как система предоставляет участникам возможность анонимного заведения/выведения средств в/из системы, а также не требует идентификации при совершении операции.

Фактически, криптовалюты предлагают своим клиентам новую идеологию возникновения и обращения денежных знаков. Востребованность этой идеологии хорошо иллюстрирует динамика курса данной денежной единицы – рост курса наиболее известной криптовалюты составил около 200 тысяч процентов за 4 года.

Однако, пиринговые платежные системы фактически ставят под удар  эмиссионную монополию национальных банков. Массовое распространение электронных кошельков, под которые «подложены» криптовалюты, может создать серьезные проблемы национальному банку страны, так как подрывает монополию государства на эмиссию денежной массы, а также снижает управляемость денежной системы, в которой присутствует посторонние денежные знаки. Не случайно такие государства, как Китай, Таиланд и Германия отказались признавать криптовалюты самостоятельными валютами, а в Китае и Таиланде де-факто действует прямой запрет на их оборот. Тем не менее, в США криптовалюты признали полноценными валютами, а Швейцария фактически стоит на пороге такого признания. Столь либеральное отношение данных стран к новой валюте определяется, по всей видимости, развитостью и устойчивостью финансовых рынков данных стран, приспособленных к работе с различными валютами.

Россия,  свою очередь, в данном вопросе на текущий момент сохраняет нейтралитет, так как сколько-нибудь значимого распространения криптовалюты в России пока не получили.

Несмотря на то, что тот же bitcoin многими оценивается как «мыльный пузырь», идеология децентрализованной эмиссии оказалась весьма востребована. Оказалось, что в условиях нестабильности всех мировых валют, включая базовые, клиенты готовы работать с подобными денежными знаками. В новейшей истории России векселя крупнейшего Банка страны – Сбербанка – уже фактически выполняли функцию денег, обращаясь наравне с национальной валютой. Поэтому опыт создания крипто-валют в текущих условиях может оказаться востребованным со стороны лидирующих банков и компаний.

Даже если существующие крипто-валюты в действующей их реализации уйдут с рынка, на их базе, на наш взгляд, обязательно возникнут новые решения, которые могут существенно изменить финансовую структуру безналичных платежей.

НЕТ БАНКОВСКИМ РЕКВИЗИТАМ

Другой технологией, которая нацелена на новые рынки безналичных переводов являются сервисы, которые позволяют осуществлять платежи и переводы без каких бы то ни было банковских или карточных реквизитов. Игроки данного рынка пытаются предоставить клиентам услугу по переводу денежных средств через социальные сети, по номеру телефона, адресу электронной почты и так далее. Идея подобных сервисов проста: знаешь про человека хоть что-то – отсылай денежные средства.

Подобные сервисы нацелены на вовлечение в безналичный оборот тех средств, которые в иной ситуации были бы переданы получателю в наличной форме, либо не были бы переданы вообще. Разветвленность и быстродействие интернет- и мобильных связей между людьми на порядки превышает банковскую сеть. И создание услуг на этой основе может качественно повысить проникновение сервиса безналичных переводов в клиентский сегмент.

Если электронные кошельки размывают понятие банковского счета, то данные сервисы «торпедируют» такое понятие, как «банковские реквизиты». Сервис PingIt! от Барклайс-банка позволяет перевести деньги знакомому, просто выбрав его номер телефона в телефонной книге сотового телефона. Dwolla пошла дальше и позволяет переводить деньги пользователям Facebook, Twitter или LinkedIn. Появляются сервисы, позволяющие легко делать трансграничные переводы средств, фактически составляя конкуренцию системе Swift (Remitly, BlueKite).

Новые сервисы дают доступ к клиенту не по сложнозапоминаемым банковским реквизитам, а по обычным контактным данным, известным любому отправителю средств. Это оказывается настолько востребованным, что практически без рекламы приложение PingIt за первые 100 дней было скачано более 800 000 раз, а количество осуществленных платежей превысило 10 млн. штук. Данная идеология уже привела к возникновению идеи «Если у тебя есть телефон – банк тебе не нужен». А вопросом, который мучает многих финансистов, является фраза: когда же Google, Facebook и Apple, имеющие сотни миллионов активных клиентских аккаунтов, создадут собственные банки.

В России можно упомянуть такие проекты как «Фотокасса» от ПриватБанка (позволяет клиенту оплатить счет, сфотографировав его и отправив в банк), сервис перевода денег по электронной почте от компании Яндекс, а также упомянутый выше мобильный кошелек от ТКС-Банка.

НЕТ КНОПКАМ

Еще одной инновационной технологией, нацеленной на вывод безналичных переводов и платежей на новый уровень, является развитие технологий перевода денег с сотового телефона на другой телефон.

В данных сервисах реализуются сценарии клиентоориентированного перевода денежных средств между клиентами с использованием факта физической близости устройств клиентов друг к другу. Передача денежных средств осуществляется либо путем соударения устройств, либо с помощью определения получателя через Wi-Fi или Bluetooth.

Данный подход рализован в проектах Bump Pay от Bump Labs и Simple moneydrop от компании Simple. В России на текущий момент примеров применения данных решений нет.

По сути, происходит повышение юзабилити программных интерфейсов через их минимизацию и замену на совершение операций с материальным объектом – носителем платежной программы. Делаются попытки овеществления факта перевода средств, его ментальное приближение к распространенной и привычной в обществе практики по физической передаче наличной банкноты. Это позволяет приблизить новые технологии к имеющемуся у клиента жизненному опыту, добившись увеличения числа активных пользователей услуги безналичных платежей и переводов.

Помимо сегмента переводов средств между физическими лицами, данная технология может стать реальным конкурентом мобильному мини-терминалу для сотового телефона или планшета в сегменте малого бизнеса. Привлекательность данной технологии в том, что она вообще ничего не стоит для получателя платежа – достаточно установить программное обеспечение в телефон — всем необходимым железом современный смартфон и так обладает. А переводы могут быть организованы вообще без участия банка – между счетами мобильных телефонов.

Таким образом, инновационные решения не чужды и рынку безналичных платежей и переводов. Их разработка и внедрение может не только позволить игроку выйти в новый сегмент, но и способны переформатировать весь рынок данных финансовых услуг.

В настоящее время идет активный поиск новых форматов и решений, подбор технологической базы, финансовых и юридических схем. Все это происходит на фоне активного развития интернет- и мобильной инфраструктуры (сотовые операторы, социальные сети и т.д.). Точные контуры будущей системы безналичных платежей еще до конца не вырисовались, но то, что начинает проявляться свидетельствуют, что на фоне растущего объема данного рынка классическим банкам придется сильно меняться – в противном случае вместе с новыми сегментами они рискуют потерять и традиционные.